JASSO奨学金の種類と違い：給付型・第一種・第二種の併用戦略

奨学金返済シミュレーション

借入総額、金利（一種・二種）、返済期間を入力して、卒業後の月々の返済額と総支払額を計算。

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大学や専門学校への進学費用は、4年間で数百万円〜1,000万円以上かかります。 多くの家庭にとって、全額を貯金で賄うのは困難であり、奨学金の利用は不可欠です。 最も利用者が多い**日本学生支援機構（JASSO）**の奨学金には、返済不要の「給付型」と、返済義務のある「貸与型」があります。

この記事では、それぞれの奨学金の種類、審査基準、そして最も賢い併用戦略について解説します。

1. 3つの奨学金タイプ

①給付型奨学金（返済不要）

2020年から始まった「高等教育の修学支援新制度」により、対象者が大幅に拡大しました。

• 対象: 住民税非課税世帯およびそれに準ずる世帯（年収目安：380万円以下）。
• 金額: 私立大学自宅外生で最大約91万円/年（授業料減免含む）。
• 審査: 家計基準（収入・資産）と学力基準（評定平均3.5以上など、または学習意欲）があります。

②第一種奨学金（無利子・貸与）

最も条件が良い貸与型奨学金です。

• 対象: 家計基準（年収目安：747万円以下・4人世帯）と学力基準（評定平均3.5以上）が厳しい。
• 金利: 0%（無利息）。
• 金額: 国公立・私立、自宅・自宅外により月額2万円〜6.4万円から選択。

③第二種奨学金（有利子・貸与）

利用者が最も多いタイプです。

• 対象: 家計基準（年収目安：1,100万円以下・4人世帯）と学力基準（平均水準以上）が緩やか。
• 金利: 年3.0%上限（変動・固定）。実際は0.1%〜0.5%程度で推移しています。
• 金額: 月額2万円〜12万円から自由に選択可能。

2. 併用（第一種＋第二種）の戦略

第一種だけでは足りない場合、第二種と併用することができます。 ただし、併用には以下のルールがあります。

併用貸与の家計基準

第一種単独よりも厳しい基準（年収目安：686万円以下など）が設けられています。 「たくさん借りたいから併用」と思っても、家計基準で引っかかり、第一種すら借りられなくなるリスクがあります。

戦略：第一種優先、不足分を第二種

まずは第一種（無利子）の満額を目指しましょう。 それでも足りない分だけを第二種（有利子）で補うのが鉄則です。 第二種は将来利息が発生するため、必要最低限（入学金、前期授業料など）に抑えるべきです。

3. 入学時特別増額貸与奨学金

入学初年度（1回限り）だけ、一時金として10万円〜50万円を借りられる制度です（有利子）。

• 注意点: 振り込まれるのは**入学後（5月〜6月）**です。
  • 入学金や前期授業料の支払い（2月〜3月）には間に合いません。
  • つなぎ融資（労働金庫の「入学時必要資金融資」など）を併用する必要があります。

4. 人的保証と機関保証

貸与型奨学金を借りる際、連帯保証人を立てる必要があります。

①人的保証

親（父または母）が連帯保証人、おじ・おば等が保証人になります。

• メリット: 保証料がかからない。
• デメリット: 親族に頼む必要がある。万が一破産した場合、保証人に請求がいく。

②機関保証

保証機関（日本国際教育支援協会）に保証料を支払って保証してもらう制度です。

• メリット: 連帯保証人が不要。
• デメリット: 毎月の奨学金から保証料（月数千円）が天引きされるため、手取り額が減ります。

5. 返済シミュレーション（貸与総額400万円の場合）

大学4年間で毎月8万円（第二種・金利0.5%）借りた場合

• 借入総額: 384万円
• 返済期間: 20年（240回）
• 月々返済額: 約1.7万円
• 利息総額: 約20万円

金利が低いとはいえ、20年間毎月1.7万円の返済は、新社会人の手取り（20万円前後）にとって決して軽くはありません。 結婚、出産、住宅購入などのライフイベントと重なると、家計を圧迫します。

6. まとめ：借りすぎに注意

奨学金は「学生本人の借金」です。 親が払ってくれる教育ローンとは異なり、卒業後に返済するのはあなた自身です。

1. 給付型（返済不要）の対象かどうか確認する。
2. 第一種（無利子）の審査に通るよう、高校の成績を維持する。
3. 第二種（有利子）は必要最小限にする。
4. 卒業後の返済額をシミュレーションし、無理のない範囲で借りる。

「みんな借りているから」と安易に満額借りるのではなく、将来の自分への負担を考えて計画的に利用しましょう。

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