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マイカーローン徹底比較：銀行系 vs ディーラーローン vs 残クレ
低金利の銀行ローン、手続きが楽なディーラーローン、月々の負担が軽い残価設定ローン。それぞれのメリット・デメリットと向いている人を解説。
更新日: 2026-02-27
あなたに合うローン診断
年収、購入予定車種、重視するポイント（金利・手間・乗り換え頻度）から、最適なローンタイプを判定。
【シリーズ】マイカーローン 完全ガイド
車を買う時、「どのローンを使えば一番お得なのか？」迷ったことはありませんか？ ディーラーで勧められるがままに契約書にサインするのはちょっと待ってください。 マイカーローンには大きく分けて3種類あり、それぞれ金利、審査基準、所有権の扱いが異なります。
この記事では、銀行系マイカーローン、ディーラーローン（信販系）、そして最近利用者が急増している残価設定型クレジット（残クレ）の特徴を比較し、あなたに最適なローンの選び方を提案します。
1. 3つのローンの特徴比較
| 項目 | 銀行系マイカーローン | ディーラーローン | 残価設定型クレジット（残クレ） |
|---|---|---|---|
| 金利相場 | 年1.0%〜3.0%（低い） | 年4.0%〜8.0%（高い） | 年3.9%〜5.9%（普通） |
| 審査スピード | 遅い（数日〜1週間） | 早い（即日〜数日） | 早い（即日〜数日） |
| 審査難易度 | 厳しい（年収要件あり） | 普通 | 普通（残価保証あり） |
| 所有権 | 自分 | 信販会社（完済まで） | 信販会社（完済まで） |
| 月々の負担 | 普通 | 重い（金利が高い分） | 軽い（残価据え置き分） |
| 総支払額 | 一番安い | 一番高い | 高い（据置分にも金利発生） |
| 乗り換え | 自由（完済前でも売却可） | 面倒（完済が必要） | 簡単（返却するだけ） |
2. 銀行系マイカーローン：金利重視派のあなたへ
最も総支払額を安く抑えられるのが銀行ローンです。
向いている人
- とにかく金利を低く抑えたい人。
- 同じ車に長く乗り続けたい人。
- 審査に通る自信がある（年収200万円以上、勤続1年以上）。
- 手続きの手間を惜しまない人。
注意点
審査に時間がかかるため、納車を急いでいる場合は間に合わない可能性があります。 また、平日に銀行窓口へ行く必要がある場合も（ネット銀行ならWeb完結）。
3. ディーラーローン：手間をかけたくないあなたへ
車の購入手続きと同時にローンの申込みが完了する手軽さが魅力です。
向いている人
- 手続きを一度で済ませたい人。
- 銀行ローンの審査に落ちた人、通る自信がない人。
- 土日祝日に審査結果を知りたい人。
注意点
金利が高いため、支払総額が数十万円増える可能性があります。 ただし、決算期（3月、9月）などの「特別低金利キャンペーン（年1.9%など）」を利用できれば、銀行ローン並みにお得になる場合もあります。
4. 残クレ：3年〜5年で乗り換えたいあなたへ
車両価格の一部（残価）を据え置き、残りを分割払いする仕組みです。月々の支払額を安く抑えられます。
向いている人
- 月々の支払額を抑えたい人。
- 常に最新の新車に乗りたい人（3年〜5年サイクル）。
- ライフスタイル（結婚、出産、子供の独立）が変わる可能性がある人。
- 車両のメンテナンスや売却の手間をかけたくない人。
注意点
- 走行距離制限: 「月間1,000km以内」などを超えると追加料金が発生します。
- 事故・傷: 修復歴や大きな傷がつくと、残価保証額から減額され、追い金が必要になります。
- 利息総額: 借入元本全体（残価含む）に金利がかかるため、総支払額は通常のローンより高くなる傾向があります。
- 乗り続ける場合: 最終回に残価を一括返済するか、再ローン（金利が高くなる場合が多い）を組む必要があります。
5. シミュレーション：300万円の車を5年で買う場合
A. 銀行ローン（金利2.0%）
- 月々返済：52,583円
- 総支払額：315万5,000円
B. ディーラーローン（金利6.0%）
- 月々返済：57,998円
- 総支払額：348万円（+32.5万円）
C. 残クレ（金利3.9%・残価100万円）
- 月々返済：約43,000円
- 総支払額：約358万円（+42.5万円）※残価精算含む
結論:
- 総額重視なら銀行ローン一択。
- 月々の安さ重視なら残クレ。
- 手間なし・審査重視ならディーラーローン。
あなたの優先順位に合わせて、最適なローンを選びましょう。 迷ったら、まずは低金利の銀行ローンに仮審査を申し込み、通らなければディーラーローンや残クレを検討するのが賢い順番です。
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