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マイカーローン返済シミュレーション：銀行系vsディーラーローン金利比較

金利1.9%の銀行ローンと、金利4.9%のディーラーローン。総支払額にどれだけの差が出る？残価設定ローンとの比較もシミュレーション。

更新日: 2026-02-27

借入額、返済回数、金利を入力して、銀行ローンとディーラーローン、残クレの総支払額を比較。

車を購入する際、現金一括で支払える人は少数派でしょう。多くの人がローンを利用しますが、その金利には大きな差があります。「ディーラーで勧められたから」と安易に契約していませんか？

この記事では、低金利の銀行系マイカーローンと、手軽なディーラーローン、そして話題の残価設定型クレジット（残クレ）について、実際の返済額をシミュレーションし、どれが最もお得なのかを検証します。

1. ローンの種類と金利相場

300万円の新車をフルローンで購入する場合の比較です。

結果: 銀行ローンの方が、総支払額で約32.5万円も安くなります。月々の差額は約5,400円ですが、5年間積み重なると大きな金額になります。手続きの手間（源泉徴収票の提出など）を惜しんでディーラーローンを選ぶと、これだけ損をすることになります。

注意点: 残クレは「月々の支払額」は一番安いですが、「利息総額」は一番高くなる傾向があります。理由は、据え置いている残価（100万円）に対しても、契約期間中ずっと金利（3.9%）がかかり続けるからです。

「数年後の下取り価格が保証されているから安心」と思っていませんか？実は、残価保証には厳しい条件があります。

これらを守れなかった場合、最終回の支払時に**数十万円の追い金（精算金）**が発生し、「車を手放したのに借金だけ残る」という最悪のケースもあり得ます。

車を決める前に、ネット銀行や地銀のマイカーローンに仮審査（事前審査）を申し込みましょう。「金利1.9%で300万円まで借りられる」という確証を持ってディーラーに行けば、交渉が有利になります。

「銀行ローンなら1.9%なんですが、そちらで合わせられませんか？」と交渉してみましょう。ディーラー側もローン契約を取りたいため、提携ローンの優遇金利（キャンペーン金利）を出してくる場合があります。

「一生乗り潰すつもり」なら、残クレは損です。銀行ローンで普通に買った方が総支払額は安いです。「3年ごとに最新の新車に乗り続けたい」「ライフステージ（結婚、出産）が変わるかもしれない」という人には、月々の負担を抑えられる残クレも選択肢に入ります。

300万円の借金において、金利1%の違いは数万円〜十数万円の差になります。ディーラーの営業マンは「月々のお支払いはこれくらいです」と、総額をぼかして話すプロです。

必ず「総支払額（手数料込み）」で比較してください。そして、少し手間がかかっても、低金利の銀行ローンを第一選択肢に考えましょう。

借入希望額と返済年数を入力して、主要銀行ローンとディーラーローンの支払総額差をシミュレーション。