マイカーローン返済シミュレーション：銀行系vsディーラーローン金利比較

「月々5万円なら払える」——この感覚でローンを選ぶと、数十万円の損をすることがあります。

ディーラーのセールストークは月々の返済額を前面に出しますが、重要なのは「5年間で総額いくら払うか」です。金利2%と6%では、300万円の借入で利息差が約32万円。この差を事前に把握して動く人と、気づかずサインしてしまう人では、同じ車に乗っていても支払額が大きく変わります。

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1. 「月々の返済額」が本当の比較にならない理由

金利が高くても返済期間を延ばせば月々の支払額は安くなります。ディーラーは「月々X万円でご案内できます」と月次金額を強調しますが、これは「返済回数を増やした可能性がある」「残価設定で見かけ上安くしている可能性がある」という背景があります。

月々同額でも総支払額が違う例（借入300万円）：

月々の返済額が最も安い「金利6%・7年」は、月々の差は小さくても5年・2%に比べて利息差が約52.5万円です。

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2. 2026年の金利相場と3種類のローン

ローン別金利相場（2026年時点）

日銀の利上げにより変動金利の銀行系ローンも上昇傾向にありますが、それでもディーラーローン通常金利（4〜8%）との差は大きいです。

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3. 借入額別・金利別の総支払額シミュレーション（5年返済）

200万円借入の場合

300万円借入の場合

400万円借入の場合

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4. 返済期間の選択：3年・5年・7年の違い

返済期間を長くすれば月々の負担は減りますが、利息総額は増えます。

300万円・年4%での返済期間比較：

月々の負担を抑えるために7年にすると、5年より利息が約13万円多くなります。

頭金の効果

頭金を増やすことで借入元本が減り、利息総額と月返済額の両方が下がります。

300万円の車・年4%・5年の場合（頭金別）：

頭金50万円を入れるだけで月返済額が約9,200円減り、利息総額も約5.3万円減ります。

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5. 残価設定クレジットの全コスト計算

残価設定クレジット（残クレ）は「月々の負担が軽い」印象ですが、5年後の選択肢によって総コストが大きく変わります。

例：300万円の車・残価100万円・金利4.5%・5年

月々の分割対象は200万円（300万円-残価100万円）ですが、残価100万円部分も立て替えられており、金利は300万円全体に対してかかります。

残価設定の「残価保証」に関する条件

月1,000kmの制限は年間12,000km。通勤で月2,000km走る人は制限を超えてしまいます。

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6. 銀行ローン事前審査→ディーラー交渉戦略

事前審査を取得してから商談へ

車を決める前に、ネット銀行や地銀のマイカーローンに仮審査（無料）を申し込みます。「金利2%で300万円の審査通過」という書類を持ってディーラーに行くことで、交渉の立場が大きく変わります。

交渉の例： 「ネット銀行で年2%の事前審査が通っています。御社のローンで同等の条件は出していただけますか？難しければ、銀行経由での決済にしようと思っています。」

ディーラーはローン手数料収入を重視しているため、顧客を他に逃がしたくない動機があります。キャンペーン金利の適用や、一部の諸費用を値引きするなどの対応をしてくるケースがあります。

銀行ローンが有利な状況

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7. 利息の機会コスト：払わなかった利息で何ができるか

ディーラーローン（6%）vs 銀行ローン（2%）の利息差約32万円（300万円・5年の場合）は、投資視点で考えると意味が変わります。

32万円を年利5%のインデックスファンドに投資した場合（30年後）：

• 30年後の資産：約138万円（年5%で運用できた場合の試算。実際のリターンは変動します）

「ローン金利の差額」を投資に回すことで、長期的には100万円以上の差が生まれます。これがFIRE志向の人が「ローン金利にこだわる」理由です。

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よくある質問

Q. 銀行ローンとディーラーローン、審査が通りやすいのはどちらですか？

ディーラーローン（信販系）の方が審査が緩い傾向があります。銀行系は年収・勤続年数・信用情報の基準が厳しいため、転職直後や収入が不安定な場合はディーラーローンしか通らないこともあります。ただし金利差が大きいため、まず銀行で仮審査を受けてから判断することが推奨されます。

Q. 残クレの途中解約はできますか？

残クレの途中解約は基本的に「残価を含む残債の一括返済」が必要です。まとまった現金を準備できない場合、乗り換えたくても動けない状況になります。残クレを選ぶ場合は「5年後も乗り換えか返却を前提にできるか」を事前に確認することが重要です。

Q. 繰り上げ返済はできますか？

銀行ローンは一般的に繰り上げ返済が可能で、利息を節約できます。ディーラーローン（信販系）は繰り上げ返済できない商品や、繰り上げ時に手数料が発生するケースがあります。契約前に繰り上げ返済の条件を確認しておくことが重要です。

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まとめ

マイカーローンの選択は「どこで組むか」が最終的に数十万円の差を生みます。

• 金利2%と6%の差は300万円・5年で約32万円：月々は5,400円の差でも5年累計は大きい
• 返済期間を延ばすほど利息が増える：月々を安くするために7年にすると利息が増える
• 残クレは乗り換え前提でなければ割高になりやすい：総コストで通常ローンを上回ることが多い
• 銀行ローンの事前審査がカードになる：仮審査通過証を持ってディーラーに行く
• 頭金は利息削減効果がある：50万円の頭金で月々9,200円減・利息5.3万円節約

「月々いくら？」ではなく「5年間の総支払額はいくらか？」を最初に確認することが、賢いカーローン選びの出発点です。

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マイカーローン金利・総額比較

借入希望額と返済年数を入力して、主要銀行ローンとディーラーローンの支払総額差をシミュレーション。

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